Le regroupement de crédits peut permettre de simplifier la gestion de plusieurs emprunts en les réunissant au sein d’un prêt unique. Son principal objectif est d’adapter le montant de la mensualité au budget du foyer, tout en gardant à l’esprit qu’une baisse des échéances s’accompagne souvent d’un allongement de la durée de remboursement et d’un coût total plus élevé. Voici les points essentiels à connaître avant de comparer les solutions disponibles.
Regroupement de crédits, rachat d’un crédit immobilier et renégociation : quelles différences ?
Ces trois opérations répondent à des objectifs distincts. Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs emprunts, et parfois certaines dettes selon l’analyse du dossier, dans un nouveau financement unique. Il peut concerner un crédit immobilier, un prêt personnel, un crédit auto, un prêt travaux, un crédit renouvelable ou encore un découvert bancaire.
Le rachat d’un crédit immobilier porte généralement sur un seul prêt repris par un nouvel établissement afin d’obtenir de nouvelles conditions de financement. La renégociation, quant à elle, est réalisée directement avec la banque ayant accordé le prêt initial, sans changement d’établissement.
Comment évoluent les mensualités après un regroupement de crédits ?
En réunissant plusieurs remboursements en une seule échéance, le regroupement de crédits peut améliorer la lisibilité du budget. La diminution de la mensualité dépend toutefois des caractéristiques du dossier et résulte fréquemment d’un allongement de la durée de remboursement.
Prenons un exemple simple. Un ménage rembourse plusieurs crédits pour un total de 1 400 € par mois. Après étude de son dossier, un regroupement de crédits peut ramener cette mensualité à 950 €. En contrepartie, la durée du nouveau prêt est prolongée. Le foyer bénéficie ainsi d’un reste à vivre plus confortable, mais le coût total du financement peut être supérieur en raison des intérêts versés sur une période plus longue.
Il est donc essentiel de distinguer la baisse de la mensualité de la réduction du coût global, ces deux notions ne poursuivant pas le même objectif.
Pourquoi comparer le coût total avant de signer ?
La mensualité ne constitue qu’un des critères de comparaison. Une simulation détaillée permet d’analyser la situation avant et après l’opération afin d’évaluer son intérêt réel. Elle met notamment en évidence l’évolution de la mensualité, de la durée de remboursement, du coût total du crédit, des éventuels frais liés à l’opération ainsi que du coût de l’assurance emprunteur lorsqu’elle est prévue.
Cette comparaison est essentielle pour mesurer les avantages et les contreparties du regroupement de crédits. Elle permet de déterminer si l’opération répond réellement aux objectifs recherchés, en tenant compte à la fois de l’équilibre budgétaire du foyer et de son coût global sur toute la durée du financement.
Ymanci : un accompagnement personnalisé pour votre regroupement de crédits
L’étude d’un regroupement de crédits repose toujours sur une analyse personnalisée. Les revenus, les charges, le taux d’endettement, le reste à vivre, la stabilité professionnelle ainsi que l’historique de remboursement sont notamment examinés afin d’évaluer la faisabilité du projet.
Dans le cadre du regroupement de crédits avec Ymanci, cette étude est réalisée gratuitement et sans engagement. Elle permet de déterminer si l’opération est envisageable et de fournir une première estimation de la mensualité susceptible d’être proposée. Les conseillers comparent ensuite les solutions disponibles, expliquent leurs conditions et accompagnent l’emprunteur tout au long de son dossier. Selon les besoins et après étude, une trésorerie complémentaire peut également être intégrée au financement afin d’accompagner un projet, comme des travaux ou l’achat d’un véhicule.
Le regroupement de crédits n’a pas vocation à résoudre les situations de surendettement les plus graves, qui relèvent de dispositifs spécifiques, notamment ceux proposés par la Banque de France.
Un projet à examiner dans sa globalité
Le regroupement de crédits peut contribuer à rééquilibrer un budget en adaptant la mensualité aux capacités de remboursement du foyer. En revanche, une mensualité plus faible s’accompagne souvent d’une durée de remboursement plus longue et d’un coût total plus élevé. Avant de prendre une décision, il est donc recommandé de comparer plusieurs simulations et de se faire accompagner afin d’évaluer précisément les conséquences de l’opération selon son dossier.
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